Эффективная ставка по кредиту формула

Кредитный калькулятор

Итак, мы уже отметили, что размер эффективной процентной ставки даже для относительно простых ссудных операций нельзя найти с помощью какой-либо формулы. На помощь здесь приходят так называемые численные методы, которые позволяют за конечное число шагов вычислить приближенное значение искомой величины с необходимой точностью.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться. В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты.

Эффективная ставка по кредиту формула

с ее помощью можно более объективно сравнить выгодность того или иного. Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка — это годовая процентная по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом.

Эффективная ставка является одним из способов оценки полной стоимости займа. Она учитывает эффект от наращиваемого дохода, который не учитывает номинальная, или «заявленная» процентная. [1] Например, если процентная составляет 10%, и проценты начисляются ежемесячно, то реальная процентная будет выше 10%, так как ежемесячно к сумме кредита прибавляются проценты по кредиту.

МСФО, Дипифр

Все эти дополнительные выплаты нужны банкам для того, чтобы «понизить» ставку процента по кредиту и выглядеть на рынке банковских услуг более привлекательно. Гипотетический пример такого поведения в розничной торговле можно обрисовать таким образом. Скажем, шампанское в среднем по городу стоит 200 рублей за бутылку. Но в одном магазине заявленная цена оказывается существенно ниже: 150 рублей. Это кажется выгодным, покупатель приходит в этот магазин, берет шампанское и идет на кассу. И тут выясняется, что помимо 150 рублей, он должен заплатить 50 рублей за работу кассира, еще 20 рублей за аренду тележки, 30 рублей за услуги охранника и еще 20 рублей за услуги уборщицы. Но ведь это уже должно быть включено в стоимость товара!

Читать еще -->  Штраф за страховой полис

Эта функция вычисляет эффективную процентную ставку из номинальной по формуле: (1+Rn) t -1, где Rn — это номинальная ставка. В нашем случае годовая номинальная ставка это 0,18 (18%). Символом t в этой формуле обозначается количество периодов времени. Так как номинальная ставка годовая, значит, в нашем случае это 12. В скриншоте ниже годовая эффективная ставка в данном случае получается равной 19,56%.

Рубрики журнала

Центробанк в законном порядке обязал коммерческие банковские структуры не скрывать размер эффективной ставки по процентам, для чего была разработана специальная формула. Однако, не последовало четких указаний относительно наименования платежей, входящих в этот расчет. Поэтому каждый банк имеет свою точку зрения по этому вопросу.

Эффективной процентной ставкой называют величину ставки по кредиту за год, где учитывается не только заявленный банком процент по займу, но и остальные расходы, связанные с использованием кредитных средств. Данный параметр является наиболее объективным значением для определения заемщиком выгодности той или иной кредитной программы.

Эффективная процентная ставка по кредиту

Некоторые кредиторы при расчёте эффективной процентной ставки не учитывают расходы, которые заёмщик заплатит сторонним организациям, таким как нотариальные конторы, страховые компании, экспертные фирмы и т. д. В результате, клиент получит искажённую информацию о реальной стоимости кредита.

Страшно? Не бойтесь! Сейчас всё объясним! Смотрите, вот этот значок «Σ» называется «сигма», он обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до n-го). Стартовый платёж, в который включаются услуги нотариусов, оценщиков и прочей «нечисти» обозначается в формуле буквой R (условно говоря – «нулевой» платёж). Естественно, в формулу не включены различные штрафы и неустойки (считается, что заёмщик своевременно вносит все необходимые платежи по кредиту). Эффективная процентная ставка (i) «спрятана» внутри формулы, и «вытащить» её оттуда будет нелегко. Вот такая интересная формула, друзья.

Формула эффективной ставки по кредиту

Таким образом, не только очень дорогостоящее страхование финансируется в течение всего срока, но и проценты также выплачиваются более высокой суммой кредита. Остаточное страхование долга стоит только в том случае, если срок кредита очень длинный или необходим дефолт. В случае займов с короткими сроками погашения расходы, как правило, непропорциональны выгодам страхования по остаточному долгу.

Читать еще -->  Заочное решение суда образец

отсюда:
Из формулы (2.10.12) следует, что эффективная ставка зависит от количества внутригодовых начислений, причем с ростом m она увеличивается. Кроме того, для каждой номинальной ставки можно найти соответствующую ей эффективную ставку; две эти ставки совпадают лишь при m = 1. Именно ставка rе является критерием эффективности финансовой сделки и может быть использована для пространственно-временных сопоставлений.
Пример 2.25. Предприниматель может получить ссуду: а) либо на условиях ежемесячного начисления процентов из расчета 26% годовых, б) либо на условиях полугодового начисления процентов из расчета 27% годовых. Какой вариант более предпочтителен?
Относительные расходы предпринимателя по обслуживанию ссуды могут быть определены с помощью расчета эффективной годовой процентной ставки — чем она выше, тем больше уровень расходов. По формуле (2.10.12):

Что такое эффективная процентная ставка и как ее рассчитать

  • ЭПС — реальная ставка, в процентах.
  • ЗС — заявленная (номинальная) ставка, в процентах.
  • ЕК — ежемесячная комиссия, в процентах.
  • ОК — одноразовая комиссия, в процентах.
  • ССП — сумма страховых платежей за весь срок кредитования, в денежном выражении.
  • ССОП — сумма сопутствующих одноразовых платежей (оформление бумаг, РКО, открытие счета, нотариальные услуги и так далее), в денежном выражении.
  • СК — сумма кредита, в денежном выражении.
  • СрК — срок кредитования, в годах.

Можно ли рассчитать эффективную процентную ставку самому? Заемщику без высшего экономического или финансового образования и без знаний основной банковской терминологии сделать это будет достаточно сложно. Но сам показатель всегда отражается в договоре и размещается на официальном банковском сайте в разделе, посвященном конкретному кредиту. И прежде чем соглашаться на подписание кредитного договора, рекомендуется внимательно изучить документ и уделить внимание такому важному понятию как эффективная процентная ставка по кредиту.

Что такое эффективная ставка по кредиту? Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Выбирая из многочисленных предложений банков, заемщик, в первую очередь, обращает внимание на процентную ставку. Где она меньше – там и стоит брать кредит, – считают многие. Но на деле оказывается, что такой подход не совсем верный. Указанная в рекламе ставка, как правило, отличается от той, которую клиенту придется реально заплатить. Это происходит от того, что она не учитывает всех расходов по займу, например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки и другие платежи. Сравни.ру решил выяснить, как правильно сравнивать между собой предложения банков.

Читать еще -->  Как переоформить квартиру при покупке

По закону банк обязан прописывать в договоре эффективную ставку по кредиту. Да только дело в том, что выбирая из многочисленных банковских продуктов, человек сразу не видит того самого договора и поэтому делает свой выбор ориентируясь лишь на номинальную ставку, указанную в рекламе банка.

Эффективная процентная ставка

Большинство соотечественников, решив обратиться в коммерческий банк для оформления кредита, обращают внимание лишь на номинальные процентные ставки того или иного банка. При этом совершенно не подозревая, о существовании дополнительных комиссиях, которые устанавливают некоторые из них.

При оформлении кредита некоторые банки берут скрытые комиссии при внесении наличных в кассу, некоторые — при открытии счета и его обслуживании, некоторые — при выдаче кредита. Все эти выплаты относятся к печально известным «скрытым» банковским выплатам.
Решив взять автокредит, заемщик столкнется с необходимостью застраховать приобретенный автомобиль на полный срок кредитования. И хотя данная выплата будет осуществлена не самому банку, а третьему лицу — страховой компании, она будет обязательной побочной выплатой для заемщика.

Полная стоимость кредита

Можно ли обойтись без сложных расчетов и просто воспользоваться какой-то одной формулой расчета эффектиной ставки?
Можно. В Excel есть простая формула, позволяющая произвести расчет эффективной ставки. Часто ее вполне достаточно для сравнения условий разных банков. И в итоге полная стоимость кредита считается в одну строчку. Но это не «волшебная таблетка» и применять ее можно не всегда.

Научиться считать ежемесячный платеж по кредиту (аннуитет) – еще не самое главное. Все же большинство банков имеет на своих сайтах запрограммированные калькуляторы, которые рассчитывают аннуитеты в большинстве случаев корректно и честно. Гораздо важнее уметь посчитать результирующую эффективную процентную ставку (или полную стоимость кредита) исходя из размера ежемесячного платежа, всех комиссий банка, расходов, срока кредитования и суммы кредита.