Расчет эффективной процентной ставки калькулятор

Эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита

При выборе кредитных продуктов мы чаще всего ориентируемся на те процентные ставки, которые устанавливает банк. Исходя из размера этих ставок, и принимается решение, в какой банк лучше обратиться за получением кредита. Однако конечная стоимость кредита не всегда обусловлена только размером кредитной ставки, ведь пользование заемными деньгами сопровождается другими платежами. Эти платежи могут значительно увеличивать ваши расходы.

Выбирая, в каком банке взять кредит, необходимо интересоваться полной стоимостью кредита. Так вы сможете сопоставить, в какую окончательную сумму вам обойдется получение кредита в том или ином банке. Согласно законодательству банк обязан сообщить вам полную стоимость кредита.

Ипотечный калькулятор

То есть, если в результате получения кредита размером S заемщик вынужден совершать платежи R, R1, R2, . Rn в моменты времени t = 0, t1, t2, . tn соответственно (сюда входят как платежи по самому кредиту, так и побочные комиссии, страховые выплаты и т.п.), то эффективная процентная ставка i находится из соотношения

Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Расчет эффективной процентной ставки

Второй путь – произвести расчет самостоятельно с помощью компьютера. Для этого можно воспользоваться, например, программой Exсel, входящей в пакет Microsoft Office, где существует формула, позволяющая в считанные секунды осуществить приблизительные, но вполне достаточные для предварительного сравнения кредитов расчеты.

По закону банки обязаны предоставить заемщику расчет эффективной процентной ставки и размер переплаты по предоставляемому кредиту. Однако финансовые учреждения делают это чаще всего только в момент заключения сделки, непосредственно перед подписанием договора. Поэтому нередко возникает необходимость рассчитать эффективную ставку самостоятельно — например, чтобы сравнить различные кредитные продукты одного или нескольких банков.

Калькулятор эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — одна из наиболее важных характеристик кредита, которая позволяет оценить стоимость заимствования с учетом графика выборок и платежей по кредиту. В приведенном калькуляторе применяется методика расчета ЭПС, основанная на дисконтировании денежных потоков.

Для вычисления ЭПС необходимо заполнить основные параметры кредита и в таблице расчета ЭПС ввести (скорректировать) строки с планируемыми датами и суммами привлечений. Расчет всех остальных значений (параметры оценки кредита, ЭПС, погашение, проценты, комиссии и страховка, денежные потоки и пр.) будут производиться автоматически.

Читать еще -->  В особо крупных размерах

Полная стоимость кредита (эффективная ставка) — правила расчета

  • погашение тела кредита;
  • погашение процентов;
  • комиссии за оформление договора и рассмотрение заявки по кредиту;
  • комиссии за выдачу ссуды;
  • комиссии за открытие и ведение счетов клиента, необходимых для выдачи ссуды;
  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
  • комиссии за эмиссию и обслуживание кредитных банковских карт.

На практике процедура ознакомления клиента с полной стоимостью кредита выглядит следующим образом. Человек, согласившийся на выдачу ссуды, приходит в назначенный день подписывать документы и получать деньги и либо вовсе не читает договор, либо читает и видит величину эффективной ставки, но уже не решается отменить сделку (даже если условия его не устраивают). В то же время п.7 Указания предписывает финансистам доводить до заемщиков всю необходимую информацию до заключения кредитного договора, о чем должна свидетельствовать подпись клиента с указанием даты. Теоретически, это следует делать в момент заполнения заявления на выдачу ссуды.

Что такое эффективная процентная ставка

Расчет процентной ставки начинается с подсчета суммы общего долга – это стоимость всего кредита, к которой прибавлена комиссия банка и все страховые платежи. После этого необходимо рассчитать условный месячный платеж – примерную сумму, определяемую суммарным долгом, процентами и сроком действия договора. Каждый банк имеет собственный калькулятор для расчета ставки, поэтому на первый взгляд низкий процент в одном банке на поверку может оказаться выгоднее, чем более удачное предложение другого учреждения. Сложности в определении эффективной ставки возникают из-за того, что данную величину необходимо рассчитывать и на ее размер влияют различные нюансы.

По закону, процент рассчитывается с учетом некоторых обязательных платежей, сроки уплаты и размеры которых известны. Это основные платежи по договору, уплата процентов, сборы за оформление, сопровождение, ведение счета, операционное обслуживание. Кроме того, сюда может включаться стоимость услуг по оценке заложенного имущества, страхование жизни и ответственности заемщика. Однако при расчете полной ставки могут не входить платежи, размер которых зависит от заемщика, например, комиссия за досрочное погашение займа, за кассовое обслуживание при уплате наличными, штрафы и пени. При расчете процента по банковской карте в него не включают комиссии за валютные операции в других валютах, за приостановку банковских операций с пластиком, за перевод денег из других организаций.\

Читать еще -->  Ответственность работника за неоформление

Что такое эффективная ставка по вкладу

ЭПС отражает общий доход за весь срок с учетом причисления процентов к вкладу. Это помогает клиенту оценить его реальный доход и сравнить условия по видам депозитов в одном или нескольких банках. Если владелец депозита желает получить максимальный доход, то ему следует выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов. В первый месяц проценты начисляются на сумму вклада и присоединяются к нему. Во второй месяц проценты начисляются уже на сумму вклада+проценты за первый месяц. Следовательно, эта сумма уже будет больше, чем в первый месяц и т.д.

Чтобы оценить настоящий доход, который можно получить от вложения своих денег на депозит, используется эффективная ставка. Она отражает прибыль клиента с учетом капитализации процентов во вклад и всегда будет выше номинальной ставки. Как показывает практика, доход от вклада с капитализацией имеет бОльшую прибыльность, чем вклад без капитализации.

Расчет эффективной ставки

Существуют совершенно разные формулы по расчету эффективной процентной ставки, которые предоставляются в виде различных таблиц в специальных программах. Ими не так просто пользоваться и еще больше сложнее разрабатывать самостоятельно, однако смысл в этом есть.

  • возможность сравнить более реально разные банковские предложения;
  • возможность оценить степень риска ввода банком различных платежей и ставок (чем их больше есть сегодня, тем больше новшеств может таить время кредитования). Чтобы проследить за изменениями и списаниями по кредитному договору порой приходится вкладывать массу усилий, а как результат – суд с банком за право не платить то, на что не подписывался;
  • возможность выбрать программу, в которой меньше платежей.